Vi sparar data i cookies, genom att
använda våra tjänster godkänner du det.

Familj som går på höstpromenad.
Det är vanligt att man tecknar en livförsäkring i samband med en större livsförändring, som när man gifter sig, skaffar barn eller köper bostad, och man är beroende av flera inkomster inom hushållet för att försörja familjen och betala av på lån. Bild: Fredrik Sandberg/TT

Livförsäkring: Så fungerar den – och så gör du en prisjämförelse

Om du dör kan en livförsäkring ge dina anhöriga ekonomisk trygghet – men risken är också att du får betala mycket pengar i onödan.
GP guidar till hur du jämför olika försäkringsbolag, vad som avgör priset på din livförsäkring – och visar alternativen till den ofta dyra produkten.

En livförsäkring är speciell då den inte skyddar dig som tecknar försäkringen, utan personer i din närhet. Oftast en efterlevande som make/maka, sambo eller barn.

Vanligt är att man tecknar livförsäkring i samband med en större livsförändring, som när man gifter sig, skaffar barn eller köper bostad, och man är beroende av flera inkomster inom hushållet för att försörja familjen och betala av på exempelvis bostadslånet.

– Det är egentligen då det är viktigt med en livförsäkring, för då behöver de andra ha så de kan klara sig. Man kan ju ha en livförsäkring ändå bara för att ge till någon. Men det kanske inte är jättenödvändigt om det inte finns något att täcka upp för, säger Håkan Carlsson, jurist och försäkringsexpert på Konsumenternas försäkringsbyrå.

Person sitter vid datorn och ansöker om livförsäkring
Det kan vara bra att kolla upp vilka andra försäkringar man har innan man tecknar en livförsäkring Bild: Isabell Höjman, TT

Hur fungerar en livförsäkring?

Har du en livförsäkring betalas, när du dör, ett engångsbelopp ut till den person du utsett till förmånstagare.

LÄS MER: Så har pandemin drabbat konsumenter i Göteborg

Har du inte valt förmånstagare betalas livförsäkringen ut via ett generellt förmånstagarförordnande. I första hand make/maka, sambo eller registrerat partner. I andra hand till dina arvingar.

En livförsäkring innehåller ingen självrisk och förmånstagaren behöver inte skatta för premien.

Vid vilken ålder kan man teckna en livförsäkring?

Livförsäkringarna förnyas varje år om du inte säger upp dem. Men de har en slutålder när de upphör att gälla. 65 år är vanligt, men ålderstaket kan vara både lägre och högre beroende på försäkringsbolag.

LÄS MER: Så säkrar du din ekonomi vid sjukdom och död

LÄS MER: Här får du billigast bilförsäkring

Vilket pris har en livförsäkring?

Det beror på. Försäkringsbeloppet du väljer påverkar premien, ett högre försäkringsbelopp ger en högre försäkringspremie. Enligt en prisuppskattning hos ett av de större försäkringsbolagen får en 30-åring betala 64 kronor i månaden för en försäkringspremie på en miljon kronor. För en 55-åring är priset 253 kronor per månad.

Måste jag ha en livförsäkring?

Nej, det avgör du helt själv. Oftast betalar du för att få känna dig trygg, de allra flesta får aldrig någon användning av en livförsäkring. Det finns dessutom andra försäkringar som kan ge ekonomiskt stöd vid ett dödsfall. Är du under 65 och din make/maka avlidit kan du få omställningspension som ekonomiskt stöd för en del av den försörjning som din maka/make bidrog med till ert gemensamma hem.

En annan är tjänstegrupplivförsäkring. Den får du automatiskt om din arbetsgivare betalar för din tjänstepension. I den betalas ett engångsbelopp ut till närstående om den anställde avlider innan pensionen.

LÄS MER: Sandra, 35: Därför var äktenskapsförord självklart

Saknar du försäkring och hamnar i ekonomiska svårigheter är ett alternativ att ansöka om Ekonomiskt bistånd (tidigare socialbidrag) hos kommunen. Det är det sista alternativet till ekonomisk försörjning och är tänkt att täcka det mest nödvändiga, som mat, kläder och boende.

Har du rätt till pengar från exempelvis Arbetsförmedlingen eller Försäkringskassan ska du gå den vägen först. Har du pengar på banken ska de också användas först. Äger du din bostad eller har en bil, ska dessa säljas och pengarna användas till din försörjning innan du har rätt till Ekonomiskt bistånd.

Källa: Göteborgs stad

– Om man inte har råd med särskilt många försäkringar kanske man inte ska börja med livförsäkringen, utan hem-, sjuk och olycksfallsförsäkring kanske ska gå först. Men har man utrymme i ekonomin och äger saker gemensamt finns det definitivt ett värde i att ha livförsäkring, säger Håkan Carlsson på Konsumenternas försäkringsbyrå.

Villa i villakvarter.
Det finns olika typer av livförsäkringar. När man köper bostad kan man bli erbjuden att teckna ett låneskydd som täcker upp ena halvan av lånet – då skrivs lånet, vid dödsfall, av för den delen den avlidne står för. Bild: Vilhelm Stokstad/TT

Finns det andra typer av livförsäkringar?

Det finns olika former av livförsäkringar. En del utan att man vid första anblick tänker att det är en livförsäkring. Andra försäkringar kan också fylla samma eller liknande funktioner som en vanlig livförsäkring.

Vid ett bostadsköp kan du bli erbjuden att teckna ett låneskydd som täcker upp ena halvan av lånet – att lånet då skrivs av för den delen den avlidne står för.

En annan variant är kapitalförsäkring: ett sparande som förmånstagaren, oftast make/maka, sambo eller barn äger. I en kapitalförsäkring kan du kombinera ett sparande i fonder och värdepapper.

LÄS MER: ARN: Diskriminerande villkor i reseförsäkring

LÄS MER: Guide: Så skriver du ett bra cv och personligt brev

Har du återbetalningsskydd i din tjänstepension blir det också en form av livförsäkring. Skulle du som har tjänstepensionen gå bort får dina efterlevande ta del av pengarna.

Ovanstående täcker generellt inte upp lika mycket som en vanlig livförsäkring, men de är alla tänkta att täcka upp för ett ekonomiskt behov om du försvinner.

Håkan Carlsson, jurist och försäkringsexpert på Konsumenternas försäkringsbyrå.
Håkan Carlsson, jurist och försäkringsexpert på Konsumenternas försäkringsbyrå. Bild: Sofina

Finns det andra försäkringar som kan ge ekonomisk kompensation vid ett dödsfall?

Har du en sjuk- och olycksfallsförsäkring finns ofta ett mindre dödsfallsbelopp, som betalas ut till de efterlevande som du valt ut på förhand.

Har du en gruppförsäkring, som exempelvis tecknas via ditt fackförbund, arbetsgivare eller idrottsförening, kan både sjuk- och olycksfallsförsäkring, en livförsäkring och en hemförsäkring ingå. Det kan därför vara bra att kolla vad du redan har.

Expertens tips till dig som vill teckna livförsäkring

Här är Håkan Carlssons, jurist på Konsumenternas försäkringsbyrå, råd till dig som funderar över att teckna en livförsäkring:

  • Livförsäkringen ska täcka andras behov, inte ditt eget.
  • Kolla upp vilka andra försäkringar du har, och vad de täcker.
  • Fundera över vad det skulle innebära rent ekonomiskt om du gick bort. Vad skulle krävas för att familjen ändå skulle klara ekonomin.
  • Se samtidigt till att välja en nivå du har råd med. Annars blir det dyrt i längden.

Hur mycket pengar betalas ut från livförsäkringen?

Det beror på. Det kan vara allt från några hundra tusen till flera miljoner kronor. Du som tecknar livförsäkringen avgör själv vilket försäkringsbelopp som känns rimligt. Baserat på beloppet betalar du in en avgift varje månad, som förutom premiebeloppet också beror på din ålder. Ju äldre du är, desto mer betalar du månadsvis. Du kan också teckna livförsäkring hos flera olika försäkringsbolag.

– Men det kan ju vara bra att ha lite koll på vad som skulle behövs om jag går bort. Hur mycket min familj tappar i inkomst och hur mycket det påverkar lånet, så att det liksom matchar det syftet. Så att man inte tar ett för lågt belopp så att familjen ändå inte kan bo kvar. Men heller att man inte tar ett jättehögt belopp, för då får man ju verkligen betala, säger Håkan Carlsson, jurist på Konsumenternas försäkringsbyrå.

När gäller inte en livförsäkring?

Det finns en lång rad olika omständigheter under vilka en livförsäkring generellt inte gäller – som vid dödsfall i samband med oförutsägbara händelser som krig och naturkatastrofer, eller vid vistelse i farliga områden.

Du gör klokt i att noga läsa igenom undantagen hos respektive försäkringsbolag, innan du eventuellt tecknar en försäkring.

LÄS MER: Se över ditt arv i coronatid

Katt som leker i en trappa.
Du kan även teckna en livförsäkring för din katt. Bild: Gorm Kallestad

Så kan du jämföra olika livförsäkringar:

Alla stora och små försäkringsbolag erbjuder livförsäkringar. Villkoren för och priserna på dessa varierar dock.

Det finns dessutom flera jämförelsesidor som kan guida dig vidare.

Även Konsumenternas försäkringsbyrå har informationen till den som funderar på att skaffa livförsäkring.

Vill du teckna livförsäkring för din hund eller katt gäller främst de försäkringsbolag som tecknar djurförsäkringar.

Vad är en hälsodeklaration?

När du tecknar en försäkring behöver du som regel fylla i en hälsodeklaration.

En hälsodeklaration innebär att du får fylla i ett frågeformulär, som kan se olika ut beroende på försäkringsbolag. Formuläret handlar om din nuvarande sjukdomsbild och hur den sett ut de senaste åren. Dina svar är avgörande för att du ska få rätt försäkring, till rätt pris. Anses din hälsa vara mindre god innebär det en större risk för försäkringsbolaget, och du får betala ett högre pris.

När du skickat in din ansökan kan du få godkänt, godkänt med undantag, godkänt med förhöjd premie eller avslag.

Kan jag teckna livförsäkring för min hund eller katt?

Ja. Du kan teckna en livförsäkring som ger dig ekonomisk ersättning om din hund eller katt skulle avlida eller behöva avlivas. Försäkringen gäller oftast också om husdjuret blir stulet eller springer bort.

Missa inte det senaste från GP Ekonomi!

Nu kan du få alla våra ekonominyheter, reportage och analyser som en liten notis direkt till din telefon genom att klicka på följ-knappen vid taggen Ekonomi. I mobilen finner du den under artikeln och på sajt överst till höger om artikeln.

Vill du veta mer om hur GP arbetar med kvalitetsjournalistik? Läs våra etiska regler här.