Tunnare plånbok med nytt amorteringskrav

Bolånetagare kan få betala tusentals kronor mer i månaden om Finansinspektionen (FI) får igenom sitt nya förslag om skärpt amorteringskrav. Kravet slår mot unga och kan dessutom minska bostadsbyggandet, tror forskare.

ANNONS

Extremt låga räntor och bostadsbrist, i kombination med en stark ekonomisk utveckling och ökad sysselsättning har skapat en unik situation. Bostadspriserna stiger och stiger, människors lån ökar och ökar. Det innebär stora risker för Sveriges ekonomi. Så motiverar FI förslaget om nya, tvingande amorteringar.

Hushåll som lånar mer än 4,5 gånger sin årsinkomst före skatt ska amortera en procentenhet mer av sitt bolån varje år än i dagsläget, tycker FI.

- Det avser nya lån. Det är viktigt att markera, säger FI:s generaldirektör Erik Thedéen.

ANNONS

Det betyder att hushåll som också lånar mycket i relation till bostadens värde måste amortera minst 3 procent av bolånet per år, när man lägger ihop förslaget med de krav som redan finns.

För ett lån på fyra miljoner kronor skulle det innebära ett amorteringskrav på 10000 kronor per månad, 3300 kronor mer än i dag.

Bromsa utvecklingen

Det är inkomsten vid lånetillfället som gäller. Lägre inkomst, som en följd av till exempel arbetslöshet, kommer inte leda till att man plötsligt omfattas av kravet, om man inte gjorde det tidigare.

FI kallar det för en skuldkvotsbroms. Enligt Erik Thedéen hade det kanske införts även om politikerna ändrat reglerna kring ränteavdrag.

- Det finns ingen enskild åtgärd som kan hantera det drivhusklimat för skulder som vi har i dag. Men det är klart att trycket på hushållens skuldsättning hade varit mer begränsat om vi hade haft en annan skattepolitik, säger han.

Yngre är tillsammans med hushåll med ensamstående och de med höga inkomster de grupper kravet kommer att slå mot mest.

ANNONS

Kan komma mer

Men FI anser att det på sikt blir bättre för unga, om den här åtgärden kan bromsa priserna. FI uppskattar att bostadspriserna i Stockholm, allt annat lika, kan sjunka med tre procent.

- Det absolut värsta för unga hushåll är den utveckling vi har haft de senaste 15 åren, med ständigt stigande priser, inte minst på små bostadsrätter i storstäderna, säger Erik Thedéen.

Han utesluter inte heller fler åtgärder längre fram, om det behövs. Förslaget ska nu ut på remiss och kan, om regeringen antar det, börja gälla från hösten 2018.

Låst läge

Det låsta politiska läget i bostadsfrågor tvingar FI att agera, enligt bostadsforskaren Stellan Lundström.

- Men när man kommer in så sent i en konjunkturcykel är det alltid en risk. Frågan är hur mycket man tar i, säger han.

Ett stort prisfall på bostäder är också skadligt för ekonomin, påpekar Lundström. Han tror också att nya amorteringskrav kan påverka bostadsbyggandet.

ANNONS

- Det här skruvar åt kreditkraven, pengar blir dyrare. Boverket har en prognos på 700000 bostäder till 2025, men det kommer inte att byggas så mycket.

Jakob Eliasson, samhällspolitisk chef på Villaägarnas riksförbund, är kritisk mot FI:s förslag. Han befarar att det skulle skada rörligheten på bostadsmarknaden och därmed slå mot utbudet. Dessutom tror han att det slår onödigt hårt mot just ekonomiskt svagare hushåll.

- Det vore bättre att ha ett amorteringskrav som inte ligger på individnivå utan på banknivå, säger han.

TT

Fakta: Så slår FI:s nya förslag

Den som lånar mer än 4,5 gånger av hushållets inkomst efter skatt ska enligt förslaget amortera 1 procentenhet mer av sitt bolån varje år än i dagsläget. Här går gränsen för när de skärpta amorteringsreglerna börjar gälla (allt i kronor):

Månadsinkomst Lånegräns 25000 1350000 30000 1620000 40000 2160000 60000 3240000 80000 4320000 100000 5400000

Så blir amorteringen per månad om du omfattas av reglerna:

Lån Amortering 1500000 1250 2000000 1670 4000000 3330 5000000 4170

Så blir den totala amorteringssumman, om du också omfattas av den striktaste delen av de befintliga amorteringsreglerna, det vill säga har en belåningsgrad över 70 procent:

Lån Total amortering 1500000 3750 2000000 5000 4000000 10000 5000000 12500

ANNONS