Vi sparar data i cookies, genom att använda våra tjänster godkänner du det.

Riktig journalistik gör skillnad.

Håll koll på hur mycket din kapitalförsäkring kostar, och väg det mot vad du får för pengarna. Arkivbild.

Skaffa dig koll på sparavgifterna

Kapitalförsäkring är ett alternativ för privat sparande till pensionen. Men det gäller att ha koll på vad man väljer. Det kan skilja över 100 000 kronor i kostnader mellan de dyraste och billigaste försäkringarna.

Konsumenternas försäkringsbyrå har tagit fram ett jämförelseverktyg som visar på stora skillnader mellan olika kapitalförsäkringar, en sparform som kom mer i ropet när skatteavdraget för pensionssparande försvann.

För den som är 35 år, sparar 1 000 kronor i månaden och vill gå i pension vid 65, och alltså har en spartid på 30 år, kan totalsumman för avgifter och andra kostnader landa på allt mellan 10 000 och 130 000 kronor.

Men att räkna ut den här typen av kostnader på egen hand är svårt.

- Att vara ekonom räcker knappt, det är snudd på att man behöver försäkringstekniska kunskaper. Man kan tycka att 0,4 och 0,5 procent i avgift är en väldigt liten skillnad, men det kan bli tiotusentals kronor över hela produktens livscykel, säger Stefan Thelenius, pensionsexpert på Konsumenternas försäkringsbyrå.

ISK är ett alternativ

Verktyget ingår i en ny pensionsguide som finns på byråns sajt.

- Om man träffar en rådgivare, banken eller någon annan aktör har man ett verktyg man kan använda i argumentationen, säger Stefan Thelenius.

Ett alternativ till en kapitalförsäkring är ett investeringssparkonto (ISK) där man också samlar sparande i aktier och fonder, men i stort sett helt gratis.

En viktig sak för många är att man kan namnge en förmånstagare, ifall man skulle dö. Kapitalet på ett ISK tillfaller dödsboet. Det finns också möjligheter till livsvarig utbetalning och att få pengarna månadsvis. En del försäkringar garanterar värdet på en viss del av det insatta kapitalet.

- Kapitalförsäkring passar konsumenter som söker just de egenskaper som ett försäkringssparande kan erbjuda, säger Thelenius.

Titta på vad du får

Konsumenternas försäkringsbyrå anser att avgifterna är det viktigaste att titta på när man väljer kapitalförsäkring.

- Sedan får man värdera egenskaperna som försäkringen har, mot extra kostnader. Vill man avstå en del kapital för att få de egenskaperna? Om man är en konsument som sköter det mesta själv finns det ingen anledning att ta de dyrare alternativen.

Försäkringar där bolaget sköter förvaltningen tenderar att vara dyrare. Ska konsumenten få ut lika mycket måste avkastningen vara mycket högre, vilket historiskt visat sig långt ifrån säkert.

En viktig sak att hålla ögonen på är de fasta kostnaderna, tycker Stefan Thelenius.

- Om man tänker sig att man ska spara ett mindre belopp varje månad – några hundralappar – får de fasta kostnaderna stor relativ betydelse. En stor andel av totalen man stoppar in blir då avgifter, säger han.