Vi sparar data i cookies, genom att
använda våra tjänster godkänner du det.

1/5

Så sparar du bäst till barnen

Spara regelbundet, investera långsiktigt, välj rätt kontotyp och försök dela pengarna mellan syskon eller kusiner så rättvist som möjligt. Så sparar du bäst till barn och barnbarn.

Ett körkort, en kontantinsats till första lägenheten eller bara ett startkapital för när barnet en dag ska stå på egna ben. Runt fyra av fem föräldrar sparar, av olika anledningar, långsiktigt till sina barn. Hur och var man ska lägga slantarna är dock inte alltid så lätt att avgöra. Maria Landeborn, sparekonom på Skandia, rekommenderar generellt att du investerar pengarna på börsen.   
– Om du ska spara på 15 års sikt eller mer har du råd att ta en större risk och då passar det bäst att spara i aktier eller aktiefonder. Att spara till barnen på ett sparkonto eller i räntefonder är ingen bra idé, säger hon.

Investera varje månad

Pengarna bör helst också läggas in på börsen regelbundet. Det är i princip omöjligt att avgöra när marknaden står på topp eller nått botten – men om du konsekvent investerar exempelvis 300 kronor i månaden i fonder, kommer du med tiden ha lagt in pengar i såväl goda som katastrofalt dåliga börstider. Du slipper också riskera att skjuta in en klumpsumma precis när börsen står som högst, då kan det nämligen ta väldigt många år innan du, eventuellt, får pengarna tillbaka.

LÄS OCKSÅ: Så får du högst ränta på sparpengarna

Ett annat sätt att diversifiera, sprida ut riskerna, är att satsa pengarna i olika branscher och på olika geografiska marknader.
– Om du väljer att spara i fonder kan du till exempel välja en globalfond, en Sverigefond, en Europafond, en USA-fond och en fond som är inriktad mot en eller flera tillväxtmarknader. Det är också viktigt att välja fonder med rimliga avgifter när man sparar under lång tid. En blandning av indexfonder och aktiva fonder kan vara bra. Titta gärna efter hur många stjärnor de har på Morningstar också – ju fler desto bättre, säger Maria Landeborn.

Olika skatt på olika konton

När du väl hittat passande fonder eller aktier återstår frågan var och på vilket slags konto investeringarna ska läggas. På ett vanligt Aktie- eller fondkonto får du betala 30 procent skatt på såväl aktieutdelningar som vinsten när du, eller barnet, väl säljer av innehavet. Om du sparar på ett ISK-konto eller i en kapitalförsäkring betalar du i stället en lägre schablonskatt, baserad på statslåneräntan, på ditt genomsnittliga innehav varje år.

LÄS OCKSÅ: Här är försäkringarna du måste ha - och de du kan strunta i

- Om du sparar på lång sikt finns det två alternativ att välja mellan - ISK-konto eller kapitalförsäkring. Skattemässigt fungerar de ungefär likadant, men en fördel med en kapitalförsäkring är att du kan utse barnet som förmånstagare och då även har möjlighet att styra när pengarna ska tillfalla barnet. Ett ISK-konto kan du öppna i antingen ditt eget eller barnets namn men om det står i barnets namn får barnet kontroll över pengarna direkt när de fyller 18 år – och alla är inte redo för det ansvaret då, säger Maria Landeborn.
När du väljer i vems namn du ska spara är det också bra att tänka på hur dina familjeförhållanden ser ut. Vad händer till exempel med pengarna om du skiljer dig och vem ärver dem om du, eller den andra föräldern, skulle dö innan de gått över till barnet eller barnen? Sparar du till bonusbarn och/eller särkullebarn kan juridiken också snabbt bli snårig.

Så blir sparandet mest rättvist

– Om du är osäker kan du vända dig till en familjejurist och skriva testamente – så att pengarna verkligen hamnar där du vill att de ska hamna, säger Maria Landeborn.
Om du ska spara till flera barn eller barnbarn tillkommer också den, rent mänskligt, mycket viktiga aspekten – rättvisa. Börsens svängningar gör att slutresultatet av, låt säga 18 års regelbundet sparande i fonder, kan bli mycket olika, beroende på när du börjar. Det barn som föds i slutet på en stor bubbla, och fyller 18 i en rejäl börssvacka, kommer exempelvis få en betydligt mindre summa än sitt syskon som råkat födas när börsen precis kraschat och blir myndig när den står på topp – även om föräldrarna lagt in exakt lika mycket pengar i båda portföljerna.

LÄS OCKSÅ: Så bygger du en utdelningsportfölj

– När det börjar bli dags att lämna över pengarna till barnet är det bra att vikta om portföljen och ha bara en mindre del av pengarna i aktier eller aktiefonder – då slipper du riskera att börsen går ner precis när pengarna ska användas. Ett alternativ är också att spara åt alla syskon gemensamt, i en och samma kapitalförsäkring, och sedan portionera ut lika mycket pengar åt var och en. Det kanske är så nära rättvisa man kan komma, säger Maria Landeborn.  

Vill du veta mer om hur GP arbetar med kvalitetsjournalistik? Läs våra etiska regler här.