Att gå i pension medan man är pigg och frisk är en dröm för många. Arkivbild.
Att gå i pension medan man är pigg och frisk är en dröm för många. Arkivbild.

Så planerar du för tidig reträtt

Att gå i pension tidigt för att kunna njuta av livet medan man är pigg och frisk är en dröm för många. Den som överväger det bör planera noga, anser experter.

ANNONS
|

Den som drömmer om att gå i tidig pension bör först och främst gå in på sajten Minpension.se för att få en realistisk bild av vilka summor man har att röra sig med, anser Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano bank.

Innan man närmar sig pensionsåldern är det viktigt att se över vilka val man gör. Att deltidsarbeta under de sista åren i arbetslivet påverkar till exempel pensionen negativt. Man bör även se över vilka skydd man har i sin pension, anser hon.

- Familjeskydd är bra om man har små barn hemma eller om man har en make eller maka som är beroende av ens pension. Men har man utflugna vuxna barn är det dumt att ha skydden kvar eftersom det nallar på din pension.

ANNONS

Eget sparande på till exempel ett investeringssparkonto är givetvis också bra om man funderar på att gå i pension tidigt, säger Sharon Lavie och slår ett slag för globala indexfonder som har stor riskspridning och låga avgifter.

Nästa sak att fundera över är boendet. Den som äger sitt boende kanske kan tänka sig flytta till något mindre och få loss pengarna, tipsar hon.

Tidiga uttag vanligare

Allmän pension kan tas ut tidigast från den månad man fyller 61 år. Nästa år höjs troligen gränsen med ett år, vilket innebär att den som är född 1960 har möjlighet att ta ut sin pension från och med 62 års ålder, det vill säga år 2022.

För varje årskull finns en riktålder – en rekommenderad pensionsålder då allmän pension och tjänstepension tillsammans utgör 65-70 procent av slutlönen. För varje år som uttagen tidigareläggs minskar storleken på utbetalningarna och den som går i pension fem år före riktåldern kan räkna med att allmän pension och tjänstepension tillsamman utgör cirka 50 procent av slutlönen.

Den som vill lämna arbetslivet tidigt kan alltså behöva sätta av extra pengar för att kompensera för bortfallet – i synnerhet om man planerar att gå i pension före den tidigaste uttagsåldern för allmän pension.

ANNONS

Tjänstepensionen betalas vanligtvis ut från 65 års ålder, men kan ofta tas ut redan från 55 års ålder.

Enligt siffror från flera pensionsbolag väljer allt fler att ta ut sin tjänstepension tidigare och på kortare tid för att kunna spendera pengarna medan man är pigg och frisk.

Löneväxling och deltidspension

För den som gjort ett medvetet val är det inget större problem att ta ut tjänstepensionen tidigt, anser Jens Magnusson, men tillägger att det inte är något han skulle rekommendera någon utan ordentliga ekonomiska marginaler.

Han anser att den som gör ett kort uttag antingen bör spara en stor del av pengarna eller ha andra pengar att tillgå då utbetalningstiden har upphört.

- Att ta ut pensionen på kortast möjliga tid innebär att man får ett rejält avbräck efter fem år och då har de flesta lång tid kvar att leva.

Ett annat sätt att planera för tidig pension är genom så kallad löneväxling som blivit vanligare på stora arbetsplatser sedan avdragsrätten för privat pensionssparande togs bort för alla som har tjänstepension.

ANNONS

I normala fall sätter arbetsgivaren av cirka 4,5 till 5 procent av lönen till tjänstepension.

- Om arbetsgivaren går med på det kan du avstå lite mer lön och får istället mer inbetalningar till tjänstepension, säger Jens Magnusson.

Löneväxling är dock i huvudsak lönsamt för höginkomsttagare med löner över 43000 kronor i månaden eftersom den som löneväxlar vid lägre inkomster riskerar att få lägre allmän pension.

När det väl är dags kan det vara värt att fundera på om du ska säga upp dig tvärt eller om du ska bli deltidspensionär. Som deltidspensionär är det nämligen betydligt lättare att komma tillbaka till arbetslivet om pensionärslivet blir en besvikelse.

TT

Fakta: Pension

Om du går tidigt i pension blir pensionen lägre eftersom den pension du tjänat in ska räcka under flera år.

Samtidigt som pensionen blir lägre, blir skatten högre.

Eftersom du inte längre jobbar får du inget jobbskatteavdrag och skatten är högre på pensionen fram till det år du fyller 66 år.

Den allmänna pensionen betalas alltid ut livsvarigt.

Tjänstepensionen betalas vanligtvis ut från 65 års ålder, men den tidigaste åldern för uttag är vanligtvis 55 år.

Ofta kan den enskilde själv välja utbetalningstid, från 5 år upp till livsvarig utbetalning.

Källa: Minpension.se och Pensionsmyndigheten

Fakta: Pensionsålder

För en person född år 1960 är riktåldern 67 år och den tidigaste åldern för uttag av allmän pension 62 år.

Om personen i fråga går i pension vid 67 år uppgår allmän pension och tjänstepension tillsammans till cirka 65 procent av slutlönen.

Hade samma person gått pension vid 62 års ålder hade allmän pension och tjänstepension istället blivit cirka 48 procent av slutlönen.

Vill personen sluta arbeta vid 61 års ålder, får hen ingen allmän pension under det första året.

för att kompensera för allmän pension från 61 till 62 års ålder skulle hen behöva spara 13 procent av sin skattade månadsinkomst från och med i år.

För en person född 1980 är riktåldern 68 år och den tidigaste uttagsåldern 64 år.

Om denna person vill gå i pension vid 61 års ålder skulle hen behöva spara 2,9 procent av sin skattade månadsinkomst från och med i år tid för att kompensera för allmän pension från 61 till 64 års ålder.

Källa: Pensionsmyndigheten

ANNONS