Svenskarna är ett sparsamt folk. Så fort vi har råd lägger vi undan en del av inkomsten till kommande utgifter, till barnen eller till ett bättre liv som pensionär. Men det blir allt svårare att veta var man ska ha slantarna. Aktier och aktiefonder framstår som osäkra efter den senaste tidens ras och banksparande är ingen guldkantad placering, för att uttrycka det milt.
Bankerna som ger dig ränta - och de som inte ger dig något: Se jämförelsen här
I dag finns åtminstone 14 spar- och kapitalkonton helt utan ränta på den svenska marknaden. Vi hittar dem hos storbankerna – SEB:s enkla sparkonto, Swedbank sparkapitalkonto, Nordeas förmånskonto, Handelsbankens e-kapitalkonto – men även hos uppstickare som Avanza och Nordnet. Det finns till och med bundna konton som ger noll.
Bakgrunden är givetvis att det allmänna ränteläget är lågt och Riksbankens styrränta står på minus. Men samtidigt finns det obundna konton som ger strax under en procent – inte mycket, men ändå en avkastning.
Den som har 800000 kronor på ett nollräntekonto förlorar 5040 kronor per år (efter skatt) jämfört med den som har pengarna på något av de obundna konton som har högst ränta.
Hur ska man då tänka som sparkund? Fredrik Pettersson, jurist på Konsumenternas bank- och finansbyrå, säger så här:
- Att ha pengarna hos en storbank, det ger noll på transaktionskonton och sparkonton. Själv skulle jag flytta mitt sparande till någon nischbank för att få ränta. Jag skulle titta på: Har det här bolaget insättningsgaranti? Är det en aktör jag litar på?
Och vem, för att citera Mikael Wiehe, kan man lita på?
- Är de godkända av Riksgälden och omfattas av insättningsgarantin, då är man trygg som kund, säger Fredrik Pettersson.
Varför har någon sina sparpengar på konto med nollränta?
- Jag tror att man har dem kvar hos storbanken av gammal vana. En fördel är att du kan föra över pengar till ditt betalkort direkt, utan väntetid. Men annars finns det ingen anledning att vara trogen mot din huvudbank.
Han avråder från att anlita de så kallade inlåningsbolag som erbjuder sparande till hög ränta – uppåt fyra procent – men saknar statlig garanti.
- Det är som att investera i en onoterad aktie. Det är hög risk, säger Fredrik Pettersson på Konsumenternas bank- och finansbyrå.
Är madrassen ett alternativ i dagens läge?
- Det är alltid riskfyllt. Försäkringsbolagen ersätter inte kontanter som förvaras i hemmet. Och det kan bli problem vid sedelbyten, ett sådant är ju på gång nu, svarar Fredrik Pettersson.
Bodil Hallin, familjeekonom på Ikanobanken, tycker att kunderna ska leta efter bästa möjliga ränta bland banker med insättningsgaranti.
- Man ska inte vara rädd för att flytta pengarna. Med en liten ränta håller du åtminstone inflationen stången.
Är svenska sparare för passiva?
- Många tror att det är krångligare att anlita en ny bank än det egentligen är. Man kan mycket väl ha två olika banker.
Är det bättre att amortera, för den som har lån?
- Det är en bra sparform. Det är helt säkert och du vet vad avkastningen är – samma som låneräntan. Men det bör inte vara det enda sparandet. Du behöver en buffert ifall du blir sjuk eller arbetslös, eller bara till större utgifter som att byta bil, säger Bodil Hallin.
Storbanken SEB har fått kritik för att den ger nollränta även på konton som är bundna upp till ett år. Presschefen Anna Helsén säger att kritiken bygger på en missuppfattning.
- Nu när det är nollränta är det ingen avgift vid förtida uttag. Det går att ta ut pengarna när som helst utan kostnad.
Hur kan ni ha noll procent medan vissa andra banker erbjuder uppåt en procent?
- Det finns företag med affärsmodeller som innebär att man lånar ut pengar dyrt ochi andra ändan erbjuder höga sparräntor. För oss och med Riksbankens negativa ränta är det i dag inte möjligt att erbjuda ränta på sparkonton med kortare löptider.
Finns det något skäl att anlita SEB om man vill bankspara?
- Det är ett säkert sätt att ha pengarna. Vårt erbjudande är ett helhetserbjudande med betallösningar, fonder, personlig rådgivning och bankservice på telefon dygnet runt, svarar Anna Helsén.
Fakta: Insättningsgaranti
Innebär att staten garanterar insättningar upp till 100 000 euro (i dag cirka 950000 kronor) per person och bank/institut.
Garantin finns i alla EU-länder och en del andra länder.
Den betalas av de anslutna företagen.
Källa: Riksgälden
Ännu högre ränta
Det finns högre sparräntor än de som listas i tabellen ovan. Då måste du dock låsa dina pengar. Den 1 oktober fanns räntor upp till 1,75 procent vid fem års bindning och upp till 1,70 procent vid tre års bindning. Många experter rekommenderar fonder eller aktier vid sparande på så lång sikt.
Svenskarna sparar mest ...
En stor majoritet av de svenska hushållen uppgav i augusti 2015 att de kommer att spara pengar under det kommande året. Spararna är 54 procentenheter fler än icke-spararna. Det är den högsta siffran i EU. Tvåa på listan är Finland, längst ner ligger Grekland.
Allt färre svenskar tycker dock att det är fördelaktigt att spara. Andelen har sjunkit kraftigt det senaste året. Det anses bland annat bero på missnöje med låga räntor.
En undersökning ifjol visade att två av tre av svenskar månadssparar. Det vanligaste beloppet var 2000 kronor per månad.
Källa: SBAB Inlåning och sparande nr 9 2015 (med statistik från EU-kommissionen), Länsförsäkringar
... men byter sällan
Tre av fyra svenskar (73 procent) har inte ändrat sitt sparande på grund av den mycket låga räntan. Det visade en undersökning från Nordea i maj i år. Vid den tidpunkten var styrräntan 0,10 procent högre än i dag.
Jämför själv
En stor sammanställning av konton och villkor finns på konsumenternas.se
