Allt för många privatpersoner hör av sig till Pensionsmyndigheten och känner sig lurade av oseriösa rådgivare och aggressiva säljare. Det handlar om företag och försäkringsbolag som kontaktar blivande pensionärer med rådet att börja ta ut den allmänna pensionen så tidigt som möjligt, vid 61 års ålder, och placera pengarna i exempelvis en kapitalförsäkring för en bättre avkastning under tiden som man fortfarande arbetar.
- Det är upp till varje individ att avgöra om man ska ta ut pension tidigt eller inte. Men att ta hjälp av rådgivare och ta ut pension i spekulationssyfte avråder vi ifrån, säger Monica Zettervall, pensionsexpert på myndigheten.
Bristande information
Hög avkastning och att de efterlevande ärver pengarna vid dödsfall är några av säljargumenten. Men rådgivningen är bristfällig och varnar inte i tillräcklig omfattning för riskerna, fastslår Pensionsmyndigheten i en ny rapport. Placeringarna innebär ofta dyra avgifter och framför allt ger de i de flesta fall en lägre total pension.
Ett tidigt uttag kan i vissa fall ge högre pension under de första åren, under tiden då kapitalförsäkringen betalas ut. Men den långsiktiga effekten är i många fall inte lika positiv.
- När kapitalförsäkringen tar slut, då har ju den allmänna pensionen sjunkit per månad eftersom man började ta ut den så tidigt, säger Monica Zettervall.
För en person som har börjat ta ut sin allmänna pension vid 61 kan det handla om mer än 2600 kronor mindre per månad i utbetalning efter 75 års ålder, enligt Pensionsmyndighetens exempel.
Avkastning avgör
Livslängden är avgörande. Ju äldre du blir desto högre behöver den årliga avkastningen vara för att placeringen ska vara lönsam.
- Det behövs en avkastning på sju procent per år för att det tidiga uttaget ska löna sig om man lever till 86 års ålder som är den ungefärliga medellivslängden, säger Erik Ferm, analytiker på Pensionsmyndigheten.
- Det är ganska svårt att lyckas med det under många år i följd, tillägger Monica Zettervall.
Fakta: Tänk efter före
Om man inte är tvungen att ta ut pensionen från 61 års ålder är fördelarna få, enligt Pensionsmyndigheten, som avråder från att ta ut den allmänna pensionen i förtid i spekulationssyfte. Till exempel kan det vara billigare att teckna en livförsäkring för att få ett skydd för efterlevande.
Rågivarna tar ofta provision och försäkringarna har dyra avgifter. En av de vanligaste produkterna i sitt slag, enligt Pensionsmyndigheten, kostar totalt 58000 kronor i avgifter under sparperioden.
Om man överväger att börja ta ut pensionen i förtid tänk igenom det noga. Be om exempel på hur pensionen påverkas på lång sikt om du lever till olika åldrar, och hur den påverkas om börsen utvecklas negativt. Be även om en kalkyl över samtliga avgifter kopplade till försäkringen som försäkringsavgift eller courtage, kapitalavgift och fondavgifter.
Källa: Pensionsmyndigheten