De senaste åren har försäkringsbolagen börjat profilera sig och differentiera innehållet i hemförsäkringarna.
– Det tydligaste är att flera bolag har börjat med olika produkter – en bas eller grundförsäkring som täcker det mest grundläggande. Sedan går det oftast att välja en mellanvariant eller en storvariant som täcker allt. Det här kan förvirra konsumenter för de vet inte vad de borde teckna. Det enda de märker är att storprodukterna kostar väldigt mycket mer, säger Peter Stark på organisationen Konsumenternas försäkringsbyrå.
Stora skillnader
I grundförsäkringen ingår i regel rättsskydd, överfallsskydd, ansvar och egendomsskydd. Vissa försäkringar erbjuder dessutom rådgivning vid id-kapning och försäkring för så kallad "öppen stöld". Det sistnämnda innebär ersättning när försäkringstagaren blir bestulen i hemmet av någon som är där i enlighet med socialtjänstlagen.
Vi har gjort en undersökning med de fyra största försäkringsbolagen. De fick lämna kostnadsförslag på årspremie för två fiktiva hushåll, ett ensamhushåll i en hyresrätt i Tuve och en familj boende i en 1,5-plansvilla i Askim. I tabellen till höger går det att se att Trygg-Hansa är billigast i båda fallen. För hyresrätten i Tuve kostar grundförsäkringen 338 kronor jämfört med Länsförsäkringars premie, som är dyrast, på 1493 kronor. Men hos Länsförsäkringar ingår redan otursförsäkringen.
För familjen i radhuset i Askim skiljer det 1 326 kronor mellan den billigaste och dyraste grundförsäkringen, Trygg-Hansa och Folksam. Nästa steg i tabellen beskriver tilläggsförsäkringen otur. Här blir det ännu krångligare att jämföra eftersom både If och Folksam inte använder sig av tilläggsförsäkringar utan då tecknas deras respektive "mellanvariant".
Dessutom använder sig försäkringsbolagen av individuell prissättning.
Så görs riskkalkylen
Vad ligger till grund för det? Svaret är att riskkalkylen har många parametrar.
Håkan Franzén, försäkringsexpert på Trygg-Hansa, säger att de sätter pris utifrån försäkringstagarnas ålder. Personer i medelåldern med tonårsbarn betalar i regel högre summor än äldre personer och personer med yngre barn.
– Människor i en aktiv ålder, som medelåldern, reser mycket och skaffar sig mycket prylar. Likaså tonårsbarn lever ett aktivt liv med mycket prylar. Vi kan se att det i dessa grupper sker många skador, säger Håkan Franzén.
Även tidigare försäkringshistorik för person och boende ses över i bolagets eget register. Kön är inte en parameter som bolaget tar hänsyn till.
Konsumenternas försäkringsbyrå har en stående tabelljämförelse med olika försäkringsbolag baserat på ett poängsystem, men priser står inte med. Både Peter Stark och Håkan Franzen bekräftar dock att det är dyrare i större städer än i mindre städer.
Bästa tipset
Till skillnad från Peter Stark tycker Håkan Franzén inte att det är svårt att jämföra försäkringar, trots att merparten av försäkringsbolagen inte kan berätta priset förrän du uppgett din fullständiga identitet.
– Du förbinder dig bara för en försäkring ett år i taget. Då är det bara att ringa runt till bolagen för att få en prisuppgift, det är inte så svårt, säger Håkan Franzén på Trygg-Hansa.
Det mest påtagliga rådet till dig som ska teckna en hemförsäkring är att ge är att läsa det finstilta och allt som krävs för vad och vilka som ska innefattas av försäkringen.
