Höjda räntor sänker utrymmet för lån

ANNONS
|

Räntorna kryper sakta uppåt från bottennoteringarna förra sommaren och hösten. Den sammanlagda räntehöjningen är en dryg procentenhet för rörliga lån och något mer för de bundna lånen. Det märks i plånboken.

I oktober i fjol räknade vi ut hur mycket olika hushåll kunde få låna till sitt boende. Ett par utan barn kunde då klara ett bolån på hisnande 4,3 miljoner kronor. Då tjänade paret sammanlagt 50 000 kronor i månaden före skatt. Utgifter för studielån, billån eller andra lån, barnomsorg eller fritidshus var inte inräknade i kalkylen.

Motsvarande lånesumma har i dag krympt med 400 000 kronor till 3,9 miljoner. Det är fortfarande mycket pengar.

ANNONS

För tvåbarnsfamiljen, som tjänar 40 000 kronor före skatt, är lånemöjligheten idag 2, 4 miljoner kronor. För ett år sedan var den 300 000 kronor mer, 2,7 miljoner, enligt beräkningar av Institutet för privatekonomi, Swedbank.

- Det blir större skillnader ju högre lån eftersom avdragsrätten för räntor över 100 000 kronor per person begränsas, säger Ylva Yngveson, chef för Institutet för privatekonomi.

I exemplen finns en marginal för räntehöjningar på 2 procentenheter med i kalkylen. Men det tycker Ylva Yngveson är för lite.

- Det är mer realistiskt med en högre marginal på 3 till 3,5 procentenheter. Det är ju en sak vad som går att låna, en annan vad man verkligen vill ha kvar att leva på när bolånet är betalt. Räkna också med att kraven på marginaler kan vara olika beroende på var bostaden ligger och ränteläget, säger hon.

Om våra familjer ska klara en räntehöjning på drygt 3 procentenheter får de låna betydligt mindre. I dagsläget blir bolånen 3,3 miljoner kronor respektive 2,1 miljoner kronor.

Är marginalerna för små kan det bli kämpigt att klara ekonomin, i synnerhet om någon i familjen blir sjuk eller arbetslös. I värsta fall är husförsäljning enda utvägen och då vill det till att huset inte tappat i värde.

ANNONS

Experterna säger att den glödheta bostadsmarknaden håller på att kylas ned. Prisrallyt i kombination med räntehöjningarna har gett effekt. Riksbanken har höjt styrräntan, som de rörliga lånen följer, i flera omgångar till 2,5 procent. Och fler höjningar är att vänta.

Den rörliga räntan är i dag knappt 3,5 procent hos prispressaren SBAB medan ett 2-årigt bundet lån kostar 4,22 procent. Räntan för ett femårigt lån är 4,59 procent.

- Vi tror att den rörliga räntan är ungefär 4,75 procent om drygt ett år, vid nästa årsskifte, säger SBAB:s analytiker Tomas Pousette.

Vad som händer därefter är osäkert men SBAB säger att en liten nedgång är att vänta. Andra banker tror på fortsatt uppgång under 2008.

Ska man binda räntan nu?

- Det väger ganska jämnt i kostnad för bundet eller rörligt. Men av våra kunder som tar nya lån väljer fortfarande 70 procent rörlig ränta, säger Tomas Pousette.

ANNONS