Vi sparar data i cookies, genom att använda våra tjänster godkänner du det.

⇒ Om cookies och personuppgifter
Bild - 1

Kreditupplysningar kan minska chansen för lån

Ekonomi Den som ansöker om lån på flera ställen kan försämra sina chanser att få det lån man önskar. Din kreditvärdighet kan nämligen sänkas om det tas många kreditupplysningar på dig, även om hela lånebilden alltid ska spela roll. 

Det kan handla om att du köpt något på faktura, satt i gång en betaltjänstapp på mobilen – eller frågat en bank om vad du kan få ränta om du tecknar bolån där. Allt detta är tillfällen när det kan tas kreditupplysningar på dig. Och även om kreditupplysningen i sig inte innehåller något som tyder på att du har en sämre betalningsförmåga, så kan mängden upplysningar som är gjorda på dig den senaste tiden ställa till det för dig – i värsta fall så att du inte får ta det lånet du tänkt.

Eva Lindström är jurist på Konsumenternas Bank- och finansbyrå och hon får ibland frågor om det här. 

– Kreditgivaren ser på hela lånebilden och då är det möjligt att många noteringar om kreditupplysningar kan väga över och bli det som gör att man nekas lån. Därför är det bra att tänka på att inte ansöka om lån på för många ställen, säger hon.

Det är obligatoriskt för långivarna att göra en kreditprövning på dig när du vill låna eller köpa på kredit. Långivaren ska kontrollera att du har ekonomiska förutsättningar att betala räntor och amorteringar på lånet.  För att få all information om din ekonomi så begär långivaren uppgifter från dig själv och från kreditupplysningsföretag som har register med ekonomisk information om personer och företag. Där registreras bland annat identitetsuppgifter, uppgifter om inkomst, fastighetsinnehav och även betalningsanmärkningar. Det ska ge en bild av betalningsviljan och betalningsförmågan. 

Kreditgivaren har ingen skyldighet att tala om att de gör en kreditupplysning. Däremot ska du få ett brev som informerar dig om att den är gjord. Har du fått många sådana brev kan det alltså vara klokt att vänta några månader innan du ansöker om ett nytt lån. Eva Lindström påpekar att det inte är en rättighet att få låna, det ska man vara medveten om. 

– Får du inte ett lån så är det inte mycket du kan göra åt det. Däremot ska banken tala om varför du inte får lånet, så fråga om det, säger hon.

UC är det kreditupplysningsföretag som många banker beställer sina kreditupplysningar av.

Där kan du knappa in dig på sidan Min UC, där antalet antalet kreditupplysningar som gjorts på dig samt hur många krediter/lån du har i dag står. Victoria Preger är marknads- och kommunikationsansvarig på UC:

– Vår roll är aldrig att säga ja eller nej. Vi ger korrekt, aktuell och relevant kreditinformation till lån- eller kreditgivaren. Informationen som de sen tar hänsyn till vid ett lånebeslut är ansökningsinformationen från låntagaren, tidigare kunskap om kunden och kreditupplysningsinformationen, säger hon.

– I vissa fall kan det bli så att om en låntagare har många omfrågningar under en period så kan det påverka möjligheten att få lån negativt. Men det är ingen generell regel och det är inte alltid att det blir så. En långivare fattar alltid ett beslut på helheten och varje långivare har sedan sina egna regler och riskmodeller. 

I andra fall kan prövningen vara undermålig, som exempelvis vid vissa av de kritiserade sms-lånen. Charlotta Catoni är rådgivare på budget- och skuldrådgivningen i Göteborg Stad.

– Vi har fullt upp så här efter julen. En del som kommer till oss har i grunden goda inkomster men har ändå dragit på sig för många och dyra lån, som de inte klarar av att betala. Ibland har långivarnas kreditkoll då varit bristfällig, säger hon.

Fakta: Kreditupplysningar

■ Kreditprövning ska göras oavsett hur stort eller litet lånet är och hur länge du ska låna pengarna. Det gäller alltså även för SMS-lån och andra snabblån, liksom räntefria kontokrediter. 

■ Regler om kreditupplysningsföretagens registrering finns i kreditupplysningslagen och i beslut från Datainspektionen. 

■ För några år sedan gjordes reglerna om och en notering om att en kreditupplysning tagits ligger numera kvar i registret i ett år nu, mot tidigare tre år. Det har underlättat för alla som vill jämföra villkor och lån.

Många omfrågningar i kreditupplysningsregistren kan ibland leda till att man inte får lån. Är det så hos er också och i så fall varför?

Jens Magnusson, privatekonom SEB:

– Ja, det kan hända men det är inte svart eller vitt utan sker efter en individuell bedömning. Ett fåtal kreditfrågor spelar ingen roll men är det många kan det i första hand påverka räntenivån och i sista hand även påverka chansen att få ett lån. Det spelar också roll vad det är för typ av förfrågningar – konsumtionskrediter eller bostadslån, många frågor om samma lån eller hela tiden nya lån och så vidare –  och hur många av förfrågningarna som faktiskt också resulterar i nya lån.

– Det handlar om riskhantering. En viktig samhällsuppgift för bankerna är att säkerställa att kreditgivningen sker på ett ansvarsfullt sätt. Om en person eller ett hushåll tar på sig mer lån och skulder än vad som är hållbart är det olyckligt för alla. I första hand för den enskilde som riskerar att fastna i en skuldfälla men i nästa led även för kreditgivaren och för samhället. 

Karin Hellgren, informationschef SBAB:

– Hög kreditaktivitet i kombination med andra faktorer, som till exempel flera kreditgivare och blancolån, kan vara en indikation om ett kreditbeteende med något högre risk och det vägs in kreditbedömningen. Dock görs bedömningarna från fall till fall. 

– Om kunden till exempel är omfrågad i samband med bolåneförfrågan hos ett par banker ses det inte som någon större risk, till skillnad från om det handlar om flera tagna krediter eller blancolån utan säkerhet. Det är viktigt att tänka på att flera lån utan säkerhet och krediter påverkar totalekonomin och därmed även utfallet av kvar att leva på-kalkylen som samtliga banker tar hänsyn till vid en bolåneförfrågan.

Johan Wallqvist, presschef Handelsbanken:

– I dag är det vanligt att kunderna ansöker om bolån hos flera banker samtidigt, för att undersöka vilket erbjudande som är mest attraktivt. Flera omförfrågningar hos till exempel UC behöver alltså inte vara något konstigt. Det avgörande vid kreditgivningen är kundens förmåga att betala tillbaka sitt lån. 





Tips: 

Ska du ansöka om lån? Gå in på UC:s sajt www.minuc.se och gör en kreditupplysning på dig själv. En gång per år det gratis och annars betalar du 95 kronor per gång. Sedan kan du ha med upplysningen som en bilaga till banken när du söker lån, samtidigt som du ber dem att inte göra en kreditupplysning på dig förrän ni kommit längre i processen. Då kan de få en uppfattning om din ekonomi utan att, i ett första skede, göra en kreditupplysning.

Källa: Jan Bolmeson i bloggen Rika Tillsammans

Mest läst