Orange kuverten som dimper ned i brevlådan i dagarna påminner om pensionen. Har du snart gjort ditt på arbetsmarknaden så är det förmodligen med glädje som du ser fram emot slutet på arbetslivet. Då är det bara ett par hinder kvar innan du kan börja rå om din egen tid fullt ut:
• Du behöver planera uttaget av din pension, så att du får inkomsterna när du behöver dem, utan att betala onödiga skatter och avgifter.
• När du bestämt hur du vill göra, ska du meddela de olika pensionsutbetalarna - och det kan vara många - när och hur länge du vill ha din pension utbetald.
Har du hög pension och plockar ut allt på en gång, så kan du få betala onödigt hög skatt.
Har du låg pension och plockar ut allt på en gång, så kan du få det knapert om några år.
Upplägget av pensionsuttaget är därför väl värt att tänka igenom.
Barbro Netz fyller snart 80 år. Hon jobbade i många år inom resebyråbranschen och gick i avtalspension när hon fyllde 62 år. Men sedan fortsatte hon jobba ändå, som konsult i egen firma.
- Jag tänkte nog inte alls innan jag tog ut pensionen och det var dumt. Hade jag vetat det jag vet i dag, hade jag nog inte börjat ta ut hela pensionen så tidigt, säger hon.
Varför inte?
- Jag fortsatte jobba ända tills jag var 75 år. Men jag visste inte innan om jag skulle få uppdrag eller inte. Så jag tog ut både den allmänna pensionen och tjänstepensionen, som de första fem åren var högre än den sedan blev. Tror att jag förlorade på det, såväl skattemässigt som i storleken på pensionsutbetalningarna.
Har du något tips till blivande pensionärer?
- Ta reda på mer om olika möjligheter innan du börjar ta ut pengarna. I dag pratar man ju mer om pensionen än vad vi gjorde då, och det är bra. Det gäller att vara medveten om alternativen och vad man gör. Jag jobbar inom SPF Seniorerna och vi utbildar just nu cirkelledare som kan hålla utbildningar om privatekonomi och juridik för våra medlemmar.
Så hur ska man bära sig åt när det börjar bli pensionsdags? Gör du absolut ingenting, så kan det definitivt bli magert. Om din allmänna pension ska betalas ut så måste du först skriva ut en blankett från Pensionsmyndighetens hemsida, eller be dem skicka hem en, och underteckna den. Annars får du ingen pension. Pensionen har du fortfarande rätt till, men utbetalningarna uteblir tills blanketten är inskickad.
Annika Creutzer är privatekonomisk expert, föreläsare och författare och har just kommit ut med en ny bok om pensioner.
- Jag brukar likna den allmänna pensionen med en visp. Du har två vispar, premiepensionen och inkomstpensionen. Du kan reglera hastigheten och du kan stänga av den helt, när du vill. Du kan alltså ta ut hela eller delar och ändra när du vill. Det är bara att skriva ut en ny blankett, underteckna och skicka in till pensionsmyndigheten, säger hon.
Men de andra pensionsdelarna – tjänstepensionerna och privata pensioner - är inte lika flexibla och det är bra att minnas.
- De har bara en startknapp, men ingen stoppknapp. Har du väl börjat ta ut tjänstepensioner och privata pensioner så kan du inte stoppa de uttagen, säger Annika Creutzer.
Det här ger en rad olika valmöjligheter för hur pensionen kan tas ut. Logga därför allra först in på sajten minpension.se. På sajten ser du din hela din pension. Den allmänna pensionen, tjänstepensioner och även det privata pensionssparandet.
Där kan du laborera med när du vill börja ta ut de olika pensionsdelarna och hur länge de ska betalas ut. Du kan även se om den totala pensionen överstiger gränserna för statlig- respektive värnskatt. Du tjänar på att hålla pensionen under dem, eftersom du betalar lägre skatt då.
- När du väl bestämt hur du vill göra, skriv ut en lista på alla tjänstepensionsbolag som förvaltar din tjänstepension och kontakta dem. Tala om när du vill börja ta ut pensionen och hur länge den ska betalas ut.
- Tyvärr är det rätt vanligt att man tar ut hela sina tjänstepensioner på kortaste tiden, fem år, och får för lite pension när de åren sedan gått. Har du flera tjänstepensioner, vilket de flesta har, så kan du ju sprida uttagen. Du kan ta ut någon pension på fem år och några på längre tid eller livslångt. Du ser vilket som blir bäst för dig på minpension.se, säger Annika Creutzer.
I genomsnitt får vi pension från åtta olika bolag. Så var beredd på att rundringningen kan bli en tidskrävande uppgift. Men när det är gjort, kan du pusta ut en stund och känna dig nöjd.
Vill du sedan vässa pensionsuttaget ytterligare, så finns några saker till att överväga. Läs mer om dem här:Fakta: Att tänka på inför pensionen
