Avdragsrätten har minskats. Nästa år kan den försvinna helt.
Avdragsrätten har minskats. Nästa år kan den försvinna helt.

Så räddar du ditt pensionssparande

ANNONS
|

Att spara avdragsgillt till pensionen har varit möjligt sedan 1970-talet, med enstaka regeländringar då och då. De senaste åren har vi kunnat dra av 1 000 kronor per månad. Vi har alltså kunnat spara 12 000 kronor per år skattefritt som mest. Sedan får vi skatta för de pengarna som inkomst när vi tar ut dem.

Men i år minskas den avdragsrätten till 1800 kronor per år, eller motsvarande 150 kronor i månaden. Året därpå ska avdragsrätten helt försvinna, är nuvarande plan. Fortsätter du sätta in i pensionsförsäkringen då, så får du skatta två gånger för de pengarna.

ANNONS

Nästan två miljoner svenskar gör idag avdrag för sparande i pensionsförsäkring eller IPS, individuellt pensionssparande, i deklarationen. Sammanlagt är värdet av våra samlade pensionsförsäkringar nästan 338 miljarder kronor. Det visar statistik från SCB och Svensk Försäkring. Så det är många som berörs.

Frågan är hur man gör med sina redan sparade slantar. Går de att flytta? Går det att ta ut dem och spara på annat sätt? Vi frågade Marcus Lindenius, ekonom på Konsumenternas Försäkringsbyrå, där konsumenter får kostnadsfri och opartisk rådgivning om sparande och försäkringar.

- Jag tror att det finns en risk att några blir så besvikna när spelreglerna för pensionsförsäkringarna ändras så att de helt struntar i att pensionsspara. Det vore synd om det blev så, säger han.

Han förklarar att sparkapitalet kommer att ligga kvar i den pensionsförsäkring du har även när du inte längre sätter in nya pengar. Du får ett så kallat fribrev. Pengarna fortsätter att förvaltas enligt pensionsavtalet.

Ta ut dem kan du tidigast börja göra vid 55 års ålder. Pensionen baseras då på det som du redan betalat in samt eventuell värdeförändring. Men det kan gå att flytta pengarna – då enbart till en annan pensionsförsäkring. Du kan alltså inte ta ut dem och sätta sprätt på dem, spara dem på konto eller i en annan typ av försäkring, till exempel.

ANNONS

- Därför är det så viktigt att se över vilka avgifter du betalar för försäkringen. Särskilt om du har många år kvar tills du kan ta ut pengarna, säger han.

Jämfört med kollektivavtalad tjänstepension så är avgifter i privat pensionsförsäkring betydligt högre. Om lika stora avsättningar hade gjorts som i tjänstepensioner hade avgiftsnivåerna kommit upp i nivåer på hundratusental. Men med mer realistiska nivåer på sparandet i privat pensionsförsäkring så kan avgifterna snarare mätas i tiotusental.

- Försäkringarna har flera olika avgifter och många har en fast årlig avgift. Om du började spara rätt nyligen och inte har så stort sparkapital i försäkringen så kan enbart den fasta avgiften bli stor och till och med urholka sparandet, säger Marcus Lindenius.

Säg att du har 10 000 kronor i sparkapital och avgiften är 300 kronor per år. Det motsvarar 3 procent. Eftersom inflationen dessutom normalt ”äter upp” en del av sparvärdet så krävs det en avkastning på 3 procent – i det här fallet - plus inflationen för att försäkringen inte istället ska tappa i värde.

- Hör med pensionsbolaget om du kan få ta bort avgiften. Annars så flyttar du din försäkring till en billigare, om din försäkring har flytträtt. De nyare försäkringarna brukar ha det, säger Marcus Lindenius.

ANNONS

Skillnaderna i avgifter mellan bolagen är stora. Så en flytt kan definitivt löna sig.

Claes Hemberg är sparekonom på Avanza Bank:

- Det lönar sig att flytta besparingarna till pensionskonto utan avgift och välja lågprisfonder. Men få tänker på det. Du kan få 150 000 kronor mer efter 35 års sparande jämfört med om du är kvar i dyra konton och fonder. Det är två enkla val som alla kan göra. Och ISK-kontot är bästa ersättaren till pensionsförsäkringen, för den är gratis och utan inlåsning, säger han.

Fakta: Återköp

Återköp av försäkringen är bara möjlig i få undantagsfall. Då får du tillbaka det pensionskapital som finns i försäkringen. Rätten till återköp måste i så fall stå i försäkringsvillkoren.

Fakta: Avdragsrätt

Fortsatt avdragsrätt har du som är egenföretagare och du som är anställd men inte har tjänstepension. Då kan du utöver de 1800 kronorna dra av 35% av inkomsten men högst 440 000 kronor per år.

ANNONS