1. Öppna kuvertet.
Får du en känsla av obehag av att ens tänka pension? Du är förmodligen inte ensam. Men lämna inte kuvertet oöppnat på hallgolvet i väntan på bättre tider – det handlar om din framtid.
Kristina Kamp, pensionsekonom på Min pension, som är ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen, säger att det här med pension inte är så komplicerat.
– Många får lätt ångest när de tänker på pensionen. Men det gäller att våga ta tag i det, det blir inte mer pengar för att du blundar. Det är lättare än du tror och många blir faktiskt positivt överraskade, säger hon.
Alltså: öppna kuvertet. Här får du en lägesinformation kring hur det står till med din pension.
Men den allmänna pensionen är inte allt.
– Mitt tips är att se det orange kuvertet som en väckarklocka för att sedan gå in och kolla på minpension, säger Kristina Kamp.
Minpension.se är en webbplats för alla som tjänat in pension. I det orange kuvertet finns koden som används för att logga in.
Tänk på: Prognosen bygger på hur mycket du tjänade för två år sedan. För 2016 gäller
2014 års siffror. I prognosen förväntas du ha den inkomsten även i fortsättningen. Pluggade du 2014, eller var tjänstledig? Då blir prognosen inte helt rättvisande.
2. Gå in på minpension.se
Om du bara tittar i orange kuvertet riskerar du alltså att bli besviken.
– Väldigt många får tjänstepension genom jobbet. Helst ska man få ungefär 20 procent av sin pension i tjänstepension, säger Kristina Kamp.
Tjänstepensionen bygger på avtal mellan facket och din arbetsgivare. De kollektivavtalade tjänstepensionerna skiljer sig åt. Fråga på jobbet vad som gäller hos dig.
Både den allmänna pensionen, tjänstepensionen och i vissa fall även privat sparande finns samlade på minpension.se. Här kan du göra en prognos över hur mycket du kommer få totalt.
Hur säker prognosen är beror var du befinner dig i livet. Har du 30 år kvar till pensionen är prognosen osäker. Men ju närmare pensioneringen du kommer, ju mer sann är den. Testa prognosverktyget med olika uttagstidpunkter och uttagsperioder. Vad händer till exempel om du går i pension vid 66 i stället för 65?
Tänk på: Att skaffa ett jobb där det ingår tjänstepension är kanske det viktigaste du kan göra för att påverka pensionen. Har du inte tjänstepension bör du börja spara privat. Dessutom bör du även försöka få kompensation av arbetsgivaren i form av högre lön – minst fem procent.
3. Tänk igenom hur du vill ha det.
Hur länge vill du jobba? Hur mycket pengar klarar du dig på? Hur vill du ha det som pensionär?
– Ibland tycker jag att man fokuserar för mycket på hur hög pensionen blir och glömmer bort att tänka på hur man vill ha livet, säger Kristina Kamp.
Om du lever ihop med någon – gå igenom pensionen tillsammans. Kolla om ni har återbetalningsskydd för tjänstepensionen. Det innebär att dina sparade pensionspengar betalas ut till din familj om du skulle avlida, vilket kan vara bra om du till exempel har barn. Att inte ha återbetalningsskydd ger dig å andra sidan en högre pension.
Den allmänna pensionen kan du börja ta ut från 61 års ålder.
Tänk på: När du pensionerar dig har stor betydelse för hur mycket pengar du får. För varje år du arbetar efter 65 kan du räkna med ungefär sju procent mer i pension.
4. Välj själv?
Du bestämmer själv hur premiepensionen, som är en del av den allmänna pensionen, och tjänstepensionen ska placeras. Men du behöver inte välja fonder – om du inte vill. Det är inget att ha dåligt samvete för, förvalsalternativen är bra.
Då är det viktigare att du funderar på om du kan jobba ett år till eller minska åren med deltid.
Om du inte gör ett eget val placeras dina pengar i premiepensionen i ett förvalsalternativ med låg avgift – AP7 Såfa.
Vill du kan du välja upp till fem fonder till din premiepension. Du kan byta fonder när du vill – det kostar ingenting. Har du många år kvar till pensionen brukar rådet vara att ta högre risk och välja aktiefonder som ger chans till en bättre värdeutveckling. Om du har kort tid kvar till pensionen kan det vara bra att välja räntefonder. Räntefonder ger ofta en lägre men mer stabil värdeutveckling jämfört med aktiefonder.
Tänk på: Välj i första hand fonder med låg avgift.
5. Provpensionera dig
Är du nära pensionen och tagit reda på ungefär vad du har att leva på – gå in på Skatteverket och räkna ut vad du kommer att få efter skatt. Där finns räknesnurror som du kan använda dig av.
– Prova sedan att leva en månad på den här summan. Är du riktigt duktig gör du det i flera månader och sparar på så vis pengar.
Tänk på: Fundera på vilka utgifter du har har i dag och vilka utgifter du sannolikt kommer ha kvar som pensionär.
Den genomsnittlige pensionären:
Den genomsnittlige pensionären kan räkna med en årsinkomst på omkring 200 000 kronor före skatt.
Skatt: 44 000 kronor.
Inkomst efter skatt: 156 000 kronor.
Kvar efter skatt per månad: 13 000 kronor.
Tips till dig som är ung:
Om du sommarjobbar: Försök att tjäna så mycket på sommarjobbet att du behöver betala skatt. Det är runt 19 000 kronor. Då får du mer i framtida pensionsrätt än du betalar i skatt.
Ta ut bidragsdelen från CSN när du pluggar. Den är pensionsgrundande.
Kolla lägstaåldern i tjänstepensionens avtal. Hör vad som gäller för dig.
Lär dig mer om din Tjänstepension:
Det finns fyra stora Tjänstepensionsavtal i Sverige. Här kan du läsa mer om ditt avtal.
Privatanställda arbetare: Avtalspension SAF-LO
fora.se
Privatanställda tjänstemän: ITP
collectum.se
Kommun- och landstingsanställda: KAP-KL, AKAP-KL
pensionvalet.se, valcentralen.se
Statligt anställda: PA-03, PA-16
spv.se
Så uppfattar svenskarna det orange kuvertet:
Av som Pensionsmyndigheten har skickat ett orange kuvert till vet 89 procent att de fått det, 72 procent har öppnat det och 66 procent läste något av innehållet. Tre av fyra bland de som läst det upplever att innehållet är mycket eller ganska lätt att förstå.
Så funkar pensionen:
Den totala pensionen består av flera olika delar.
Allmän pension: får du från Pensionsmyndigheten. Den består av inkomstpension och premiepension och är inkomstgrundad.
Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som du kan påverka själv genom hur du placerar dina pengar. Varje år avsätts 2,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar till denna del. Om du inte har gjort ett eget val av din premiepension placeras dina pengar i förvalsalternativet AP7 Såfa.
Tjänstepension
De flesta får också en tjänstepension från sin arbetsgivare. Har du haft flera olika arbetsgivare har du antagligen tjänstepension från olika tjänstepensionsbolag som dina arbetsgivare har haft avtal med. Här kan du också välja olika sätt att spara. Gör du inget hamnar dina pengar i en traditionell försäkring, en slags blandning av räntor och aktier där du är garanterad en viss miniminivå.
Eget sparande
Du kan också på egen hand spara till din pension i bank eller via försäkringsbolag. Det är ett frivilligt och privat sparande. Från och med i år är det för de flesta inte längre möjligt att ha ett avdragsgillt pensionssparande.
Källor i faktan: Pensionsmyndigheten och minpension.se--
