Så får du högst ränta på sparpengarna

Det ger i regel en mycket låg avkastning – men sparkontot är fortfarande den mest säkra placering du kan göra. Jan Bolmeson, som driver den stora privatekonomibloggen Rika Tillsammans, tycker därför att de pengar du tänkt använda inom fem år till största del hör hemma på sparkontot.

– Grundregeln är att din sparhorisont bestämmer hur du ska placera pengarna. Om du planerar att använda dem inom ett år är ska du till exempel investera maximalt 10 procent av kapitalet, om du måste använda dem inom två år är det lämpligt att investera max 20 procent – och så vidare, säger han.

Leta utanför storbankerna

Orsaken är naturligtvis att alternativen, som att placera pengarna på börsen, på kort sikt alltid är mycket riskfyllt.

– Den svenska börsen kan falla med 50 procent på ett år – det tillhör det naturliga och händer rent statistiskt två gånger under en 15-årsperiod. Jag får ofta frågor om hur man ska placera pengar man till exempel ska köpa en bostad för inom ett år. Svaret på den frågan är alltid att du ska ha dem på sparkontot, även om det ger låg avkastning. Jag vet personer som börjat gå på visningar men fått vänta på att köpa för att börsen plötsligt gått ner och en stor del av den tänkta kontantinsatsen försvunnit, säger Jan Bolmeson.

Om du har större summor på sparkontot lönar det sig självklart också att ha koll på var du får den bästa räntan. Storbankerna erbjuder fortfarande nollränta på sina sparkonton – men det finns en uppsjö av mindre banker och institut, med samma säkerhet, som levererar högre avkastning.

Låsta pengar ger högre avkastning

När det här skrivs är den bästa räntan du kan få på obundna, av staten garanterade pengar, 0,85 procent. Vilka aktörer som ligger på den nivån kan du se i faktarutan här nedan. Santander erbjuder egentligen den allra högsta obundna räntan (du måste dock ha pengarna på banken i lägst en månad), på 1,00 procent – men då måste du sätta in 100 000 kronor eller mer i banken.

Avkastningen blir generellt också betydligt högre om du kan tänka dig att låsa pengarna på kontot i ett eller flera år. Betalkoncernen Payex ger till exempel en årlig ränta på 1,25 procent om du binder dina pengar hos dem i ett år. Hos Hoist Spar kan du samtidigt få en ränta på 1,7 procent om du låter pengar ligga i tre år. Samma siffra för Penser bank är 1,6 procent.

Det dyker dock också upp aktörer som lockar med betydligt högre räntor än så – men som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin. Det betyder att du, om bolaget går i konkurs, sannolikt förlorar varenda krona på kontot.

Här kan du se vilja institut och banker som omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Hög risk att placera utan statlig garanti

– Mitt råd är att vara försiktig med den typen av sparkonton. Om du ändå vill placera pengar i dem ska du tänka på det som en investering i en högriskaktie, snarare än att du lagt pengarna på ett traditionellt sparkonto. Variationen mellan de olika instituten utan insättningsgaranti är dock stor. På ena sidan har du till exempel Akelius Spar, som funnits i decennier och använder de inlånade pengarna till att bygga eller köpa hyresrätter. På andra sidan har du 4Spar som finansierar sms- och konsumentkrediter. De har inte heller samma historia eller stabila verksamhet som till exempel Akelius, säger Jan Bolmeson.

Han rekommenderar dock inte en ständig jakt på den högsta sparräntan – de allra flesta vinner mer på att först göra andra förändringar i privatekonomin.

1 600 miljarder på sparkonton

– De flesta har inte optimerat sin ekonomi och då är det många gånger bättre att lägga tiden på att få ner bolåneräntan eller förhandla om elavtalet i stället. Det ger oftast större effekt än att leta efter den bästa sparräntan. Med dagens låga räntor förlorar du inte mycket på att ha pengarna liggandes på ett konto med mycket låg ränta. På ett högre plan har svenskarna å andra sidan runt 1 600 miljarder kronor sittandes på sparkonton med i princip ingen ränta – det är svårt att tro att alla de pengarna ska användas inom några år, säger Jan Bolmeson.

TEXT

Ida Johansson

ida.johansson@gp.se