Inför nyåret är det bra att göra ett litet bokslut över sin personliga ekonomi, och börja skissa på budgeten för 2019.
– Att besiktiga sin ekonomi är precis som att besiktiga bilen. Och då är årsskiftet ett bra tillfälle att göra det, säger Arturo Arques, privatekonom för Swedbank och Sparbankerna.
Risk för mer stressig hushållsekonomi
Hösten 2019 blev en stökig med fallande kurser på börsen och Riksbanken avslutade året med att höja reporäntan med 0,25 procentenheter, vilket kommer att påverka mångas ekonomi under 2019.
– Ja, det är sällan en bra kombination. Börserna gillar inte när räntan går upp. Och många har ju mycket stora bolån, så där finns ju risk att bolånekostnaderna ökar och då blir det mer stressigt för hushållsekonomin, säger Arturo Arques.
Att tänka på inför deklarationen 2019
Om man har stora bostadslån är det bra att söka jämkning före årsskiftet så att räntorna hamnar på rätt sida. Och det är också bra om par fördelar räntebetalningarna och jämkningen jämt.
Från och med 2019 behöver man ansöka om ny jämkning inför varje nytt inkomstår.
Det är också bra att se över om man har gjort ROT-reparationer eller haft RUT-tjänster under året. Då måste de tjänsterna betalas före årsskiftet för att man ska kunna göra avdrag mot skatten 2018.
– En viktig sak att påminna alla egna företagare inför deklarationen 2019, är att de har rätt att göra avdrag för pensionssparande. Detta gäller både för egna företagare och anställda som saknar tjänstepension, säger han.
Dags att kvitta vinster mot förluster
Inför deklarationen är det också dags för dem som har aktier och fonder att kvitta kapitalvinster mot kapitalförluster under året, genom att sälja av innehåll som gått med förlust och göra en skattemässig justering för att minska skatten.
Schablonintäkt på investeringssparkonto kan kvittas mot ränteutgift eller mot 70 procent av en kapitalförlust. (Se faktaruta).
För dem som hellre vill ha sitt aktie- och fondsparande i ett investeringssparkonto, så kallad ISK, måste i så fall sälja av och beskatta sitt befintliga innehav, innan man börjar spara i ett investeringssparkonto.
– Man kan dra igång ISK när man vill. Men pengarna man stoppar in måste vara riktiga skattade pengar. Du kan inte flytta över aktier till ett investeringssparkonto. Köpen ska ske inom ISK:en. Och om man vill dra igång ISK är det bra att göra det innan årsskiftet, för då kan man kvitta vinster mot förluster och kan minska skatten, säger Arturo Arques.
Så kan man ta kontrollen över ekonomin
Under kommande kommer det att bli lägre skatter för alla som arbetar och för pensionärer, och en högre brytpunkt för statlig inkomstskatt. Men de som är arbetslösa kan komma att få sänkt a-kassa redan 2019, beroende på vilka som bildar regering.
Radio- och tv-avgiften blir en individuell public serviceavgift på 1 347 kronor som dras direkt på skatten.
Avdragen för fackavgifter kommer att försämras. Men RUT-avdragen för hushållsnära tjänster kommer att höjas i två steg från dagens 25000 kronor, till först 50000 och sedan 75000 kronor.
För att börja få koll på sin ekonomi kan man ställa sig tre frågor:
1. Kan jag spara tio procent av min lön efter skatt?
2. Har jag en buffert på minst två månadslöner efter skatt?
3. Har jag möjlighet att bo kvar i mitt hem i ett år, även om jag blir arbetslös, drabbas av långvarig sjukdom eller skilsmässa?
– Kan jag inte svara ja på de här tre frågorna har jag lite att jobba med. Jag kan förstå varför många känner en stor ekonomisk stress, och ekonomisk stress kan leda till psykisk ohälsa. Jag tycker att alla människor i Sverige är värda att sova gott om natten och inte behöva oroa sig över ekonomin. Och då är det bra att börja få koll på den, säger Arturo Arques.
Ett sätt kan vara att börja bygga upp en sparbuffert med de extra pengar som nästa års skattesänkningar ger.
FAKTA: Vad är investeringssparkonto?
Investeringssparkonto, ISK, är en förenklad sparform för aktier och fonder för privatpersoner, utan att behöva drabbas av krångliga deklarationsregler.
Kontot är schablonbeskattat, vilket innebär att man betalar 0,45 procent skatt på kapitalet under 2018.
Kapitalvinster i ISK, kan kvittas mot ränteutgifter.
